Sobreendeudamiento: las claves de los alivios que aprobó la Legislatura bonaerense

En su quinta sesión ordinaria del año, la Cámara de Diputados bonaerense aprobó cuatro proyectos destinados a atender distintas dimensiones del sobreendeudamiento de consumidores y los giró al Senado para su tratamiento. También convirtió en ley proyectos sobre derechos humanos, protección de la vivienda, actividad hípica, seguridad del paciente y oferta exportable, entre otros.

La discusión había avanzado la semana pasada en un plenario de comisiones de Derechos del Usuario y el Consumidor y Legislación General, donde se unificaron distintas iniciativas vinculadas con el acceso al crédito, el endeudamiento digital, las cobranzas extrajudiciales y los mecanismos para reestructurar las deudas.

Información, crédito y endeudamiento digital

Uno de los proyectos aprobados establece un sistema de protección frente al endeudamiento de consumo, el endeudamiento digital y las cobranzas abusivas. La iniciativa busca incorporar reglas para ese escenario y establecer mayores condiciones de protección para los consumidores frente a las operaciones de crédito y financiación.

La iniciativa parte de una realidad que también había sido planteada durante el debate en comisiones: buena parte de las operaciones de crédito ya no pasan necesariamente por una sucursal bancaria. Plataformas digitales, billeteras virtuales y aplicaciones permiten acceder a financiación con pocos pasos y, en determinados casos, mediante decisiones automatizadas.

Límites a las cobranzas extrajudiciales

Este proyecto apunta específicamente a las prácticas utilizadas para reclamar deudas fuera de los tribunales. La propuesta prohíbe el hostigamiento y el trato indigno en los reclamos extrajudiciales y establece condiciones para las comunicaciones entre acreedores y deudores.

Entre otras cuestiones, fija límites a la cantidad de llamadas, determina que se realicen en determinados días y horarios y establece que los acreedores deben contar con una instancia de atención presencial. También se exige que quien reclama pueda brindar información sobre la deuda y acreditar que se encuentra legalmente habilitado y cuenta con facultades para realizar el reclamo.

Noelia Saavedra, una de las impulsoras del paquete, aclaró que el objetivo no es que la Provincia regule las tasas ni anule contratos, sino establecer condiciones legales para que las operaciones respeten la capacidad de pago y no sean abusivas.

Modificación a la ley 13.133

El proyecto que modifica la ley 13.133 que establece el Código Provincial de Implementación de los Derechos de los Consumidores y Usuarios, trabaja sobre tres ejes: protección durante la contratación y ejecución de créditos, regulación de la publicidad y promoción de productos crediticios, y prevención del sobreendeudamiento mediante información y educación financiera.

La propuesta incorpora mayores exigencias de información para quienes ofrecen créditos, de manera que las condiciones de la operación, sus costos y sus consecuencias puedan ser conocidas antes de asumir la obligación. Durante el debate legislativo también se planteó la necesidad de adaptar la normativa a las nuevas formas de contratación digital y a los sistemas automatizados utilizados para definir el acceso al crédito.

Además, la iniciativa apunta a regular las formas de publicidad de los productos financieros, particularmente aquellas que presentan el acceso inmediato al dinero o el valor de una cuota sin brindar de manera equivalente las condiciones completas de la operación.

Creación de un régimen provincial

El proyecto impulsado por Facundo Tignanelli crea el Régimen Provincial de Prevención y Tratamiento del Sobreendeudamiento de Consumidores. Su objetivo es prevenir, encauzar y resolver situaciones en las que las obligaciones asumidas comprometen o pueden comprometer la capacidad económica de una persona para cumplir regularmente con sus deudas.

La iniciativa incorpora además una Instancia Prejudicial Obligatoria dentro de la Defensoría del Pueblo de la Provincia de Buenos Aires. Allí se plantea un tratamiento integral de la situación económica de la persona sobreendeudada, en lugar de analizar cada deuda de manera aislada.

El criterio es que una negociación individual no termine agravando el resto de las obligaciones. La reestructuración debería buscar condiciones razonables y sostenibles de cumplimiento. Dentro de ese proyecto también aparecen herramientas específicas sobre la actividad de los prestamistas, las condiciones de los acuerdos y las prácticas de cobranza, que habían sido parte de la discusión previa en comisiones.

Leyes aprobadas

La sesión no estuvo concentrada exclusivamente en el endeudamiento. La Cámara también convirtió en ley distintos proyectos que habían llegado desde el Senado. Entre ellos se encuentra la adhesión de la Provincia de Buenos Aires a la Ley Nacional 27.797, conocida como Ley Nicolás, que establece un marco para promover una atención sanitaria segura y de calidad, con herramientas orientadas a reducir daños evitables y mejorar los procesos de atención.

También se sancionó la incorporación de la actividad del trote a la Ley 13.253, que regula la actividad hípica oficial, el entrenamiento y la cría de caballos de carrera. La modificación incorpora el trote, su entrenamiento y sus competencias hípicas oficiales al régimen provincial.

Otro de los proyectos sancionados establece capacitaciones obligatorias en Derechos Humanos para las personas que se desempeñan en la función pública, en todos sus niveles y jerarquías. Por otra parte, la Cámara aprobó modificaciones al artículo 74 bis del Código de Faltas bonaerense vinculadas con actos de violencia, hostigamiento o maltrato contra trabajadores públicos.

La Cámara convirtió además en ley la creación del Mapa Digital de la Oferta Exportable de la Provincia de Buenos Aires. La herramienta busca sistematizar y mantener actualizada la información sobre la oferta exportable actual y potencial de empresas radicadas en territorio bonaerense, con el objetivo de facilitar su promoción y las estrategias vinculadas al comercio exterior.

Entre las iniciativas sancionadas también aparece la modificación de la Ley 14.432 de Protección de Vivienda Única y de Ocupación Permanente. El cambio adecua la terminología al Código Civil y Comercial y amplía el alcance de la protección al grupo familiar originado tanto en el matrimonio como en las uniones convivenciales.

El proyecto establece además mayores requisitos para una eventual renuncia a esa protección: cuando el titular quiera hacerlo, deberá contar con el asentimiento del cónyuge o conviviente y, ante determinadas situaciones de oposición, ausencia o incapacidad, con autorización judicial.

También se aprobó una modificación al régimen notarial para establecer que, cuando la intervención de un escribano involucre un inmueble destinado a vivienda, deberá informar sobre las herramientas legales disponibles para proteger ese inmueble frente a eventuales deudas.

La sesión dejó así dos recorridos legislativos diferentes. Por un lado, varias iniciativas quedaron convertidas en ley luego de completar su tratamiento en ambas cámaras. Por otro, cuatro proyectos sobre endeudamiento fueron aprobados por Diputados y girados al Senado.

De este modo, será la Cámara alta la que defina el próximo capítulo de un paquete que busca intervenir sobre una problemática que combina acceso al crédito, capacidad de pago, cobranzas, endeudamiento digital y acceso a mecanismos de reestructuración de deudas.