Alerta por las deudas: así pueden debitar dinero de tu cuenta sueldo y cómo protegerte

El nuevo esquema de Cobro Con Transferencia (CCT) comenzó a funcionar con el objetivo de facilitar el cobro de préstamos entre distintas entidades financieras. La modalidad permite que bancos y billeteras virtuales gestionen el débito de una cuota desde una cuenta bancaria o virtual del mismo usuario, incluso cuando la deuda fue tomada en otra plataforma.

La implementación genera preocupación entre quienes arrastran deudas, especialmente en un escenario donde más de 20 millones de personas tienen algún tipo de endeudamiento y la morosidad en fintech y financieras no bancarias supera el 30%.

Frente a este panorama, el abogado especializado en reestructuración y negociación de deudas Félix Lecot explicó cuáles son las condiciones que deben cumplirse y qué herramientas tienen los usuarios para evitar que un débito termine afectando sus ingresos.

«El nuevo sistema es un arma de doble filo: o le pone un freno a la mora o termina por asfixiar la economía cotidiana de las familias, que ya está en límites históricos».

Qué pueden debitar los bancos y las billeteras

El nuevo mecanismo no habilita a las entidades a retirar dinero sin límites. Para que se concrete el cobro debe existir una autorización expresa del usuario, que además puede ser cancelada posteriormente.

Entre las principales condiciones se encuentran:

• El cliente debe haber autorizado expresamente el débito.
• La autorización puede revocarse en cualquier momento desde la billetera o mediante el banco.
• La entidad debe informar por escrito al usuario al menos 24 horas antes de realizar el descuento.
• El débito solo puede corresponder al importe de la cuota acordada.
• No pueden agregarse recargos u otros montos ajenos a la obligación pactada.
• El sistema contempla un máximo de tres intentos de cobro por mes: uno inicial y dos reintentos, a las 48 y 96 horas.

Uno de los puntos que genera interrogantes es la comunicación previa. Si el aviso llega por correo electrónico y termina en la carpeta de spam, puede ocurrir que el usuario ni siquiera se entere del intento de cobro. En ese contexto, queda abierta la discusión sobre qué sucede cuando una persona no responde la notificación y si esa falta de respuesta puede interpretarse de alguna manera como consentimiento.

¿Pueden sacar dinero de una cuenta sueldo?

Una de las principales dudas que genera el CCT es qué ocurre cuando una persona cobra su salario en un banco pero mantiene una deuda con otra entidad o con una billetera virtual.

Según Lecot, el nuevo mecanismo contempla débitos vinculados con créditos contraídos desde el 31 de agosto, y las entidades pueden identificar las cuentas bancarias o virtuales del usuario mediante sus propios sistemas.

Sin embargo, el abogado remarcó que esto no significa que una entidad pueda disponer libremente de todo el dinero depositado en una cuenta sueldo.

«No te pueden debitar bajo ningún concepto todo tu salario ni nada que dañe tu supervivencia porque el sueldo tiene carácter alimenticio y este sistema solo permite debitar las cuotas pactadas.»

El especialista también diferenció este mecanismo de una medida judicial. En ese sentido, señaló:

“El embargo sobre una cuenta bancaria es una medida exclusiva de un juez en un proceso judicial, no debe confundirse con un mecanismo de cobro contractual.”

Por lo tanto, el CCT funciona bajo las condiciones de una autorización contractual y no equivale a un embargo judicial sobre los fondos de una persona.

Qué hacer si aparece un débito que no fue autorizado

Ante un descuento que el usuario considere indebido, Lecot recomendó dejar constancia formal del reclamo y reunir toda la documentación relacionada con la operación.

El denominado «Kit de autodefensa legal» contempla distintas medidas para respaldar el reclamo:

1. Presentar por escrito la negativa o cancelación del débito ante la entidad correspondiente, para que quede registrada la solicitud.
2. Enviar una Carta Documento para revocar el consentimiento e intimar a la devolución del dinero dentro de un plazo de 72 horas hábiles.
3. Conservar toda la evidencia disponible, incluyendo capturas de pantalla, conversaciones, correos electrónicos, fechas, horarios y números de reclamo.

La recomendación apunta a que el usuario pueda demostrar qué ocurrió si el conflicto escala y necesita realizar un reclamo formal.

«Hay infinidad de casos donde los consumidores intentaron cobrar el sueldo y se encontraron con la cuenta vacía por débitos de tarjetas y préstamos, firmados bajo cláusulas abusivas prohibidas por la Ley 24.240”.

Por eso, el especialista insistió especialmente en conservar las pruebas:

«Ante un conflicto, la evidencia es la principal herramienta de defensa»

El nuevo escenario para quienes tienen deudas

La entrada en funcionamiento del CCT modifica la forma en que las entidades pueden gestionar el cobro de determinados préstamos y facilita las operaciones entre cuentas bancarias y billeteras virtuales.

Para los usuarios endeudados, el punto central pasa por revisar qué autorizaciones otorgaron, controlar los movimientos de sus cuentas y actuar rápidamente ante un descuento que no corresponda.

Con millones de personas atravesando distintos niveles de endeudamiento, el seguimiento de los débitos y la conservación de los comprobantes pueden resultar determinantes para reclamar la devolución de fondos cuando exista una operación irregular.